從零開始做退休資產健檢：一份讓準退休族不再焦慮的 5 步驟清單

作者：郭孟鑫

如果你覺得退休金像一團毛線、資訊越看越亂，先別急著選商品。先做一次「退休資產健檢」，把現況盤清楚，你才知道下一步該補哪一塊。

你不是缺投資標的，你是缺一張「全身健康檢查表」

很多準退休族的焦慮，不是因為真的一無所有，而是因為腦中同時塞著太多問題：

「我到底夠不夠退休？」

「現在這些保單、基金、股票要不要動？」

「萬一生病、家裡需要照顧，錢會不會不夠？」

「勞保／勞退我能領多少？要怎麼搭配？」

資訊越多，越容易卡住，最後就變成：什麼都先不要做。

但退休準備其實跟健康管理很像：你不會只看一個數字就下結論（例如只看體重），也不會直接吃藥（例如直接買某個金融商品）就期待問題消失。比較有效的做法是：先健檢 → 找出缺口 → 再對症下手。

下面這份「從零開始的退休資產健檢」，你可以照著做第一步，把混亂變成清楚。

退休資產健檢 Step 1：先把「你擁有什麼」盤點成一張表

第一步不是算報酬率，而是把資產拆成「看得見、算得出、找得到」。

建議你用一張表（紙本或試算表都可以），分 4 類列出：

1. 現金與活存／定存：活存、定存、貨幣型基金（如果你把它當現金用）

2. 投資資產：股票、ETF、基金、債券、投資型保單（以投資部位看待）

3. 保險保障：壽險、醫療險、重大傷病、長照險（先列保額與保費）

4. 退休收入來源：勞保、勞退、年金保險、公司退休金、租金等

如果你一時列不完整也沒關係，先把「想得到的」寫出來。這一步的目標只有一個：讓你的退休資產從腦內想像，變成可被檢查的清單。

Step 2：把資產分成「三個口袋」：生活費、安心金、成長金

盤點完之後，第二步是把每筆資產放進三個口袋（桶），這比直接問「要買什麼」更重要：

• 生活費口袋（短期 1–3 年）：退休後要用來付日常開銷的錢，重點是穩定與可動用。

• 安心金口袋（中期 3–10 年）：用來因應醫療、照顧、家中突發狀況，重點是抗風險與不易被市場波動打亂。

• 成長金口袋（長期 10 年以上）：用來對抗通膨、延長資金壽命，才需要承擔市場波動。

這樣分的好處是：你會更清楚「哪些錢不能亂動」、「哪些錢可以承擔波動」。很多人之所以怕做錯決策，是因為把所有資產當成同一種用途，市場一震盪就全部心慌。

Step 3：做一個最關鍵的計算：你每月缺口多少？

接著，你需要把退休問題變成一個具體的數字問題：每月現金流缺口。

你可以先用「保守版本」估算（不需要很精準）： 

1. 退休後每月想要的生活費：例如 6 萬（包含食衣住行、娛樂、孝親、旅遊預算）

2. 退休後每月穩定收入：勞保年金（此處需補資料）、勞退月領或年領換算、租金等

3. 每月缺口 = 生活費 - 穩定收入

你會得到一個很重要的答案：你需要用資產去補的，不是「全部生活費」，而是「缺口」。

這會直接影響你該準備多少「生活費口袋」與「安心金口袋」。

Step 4：檢查 3 個風險缺口：醫療、長照、一次性大額支出

準退休族常見的痛點是：「平常還好，但我怕一個大事件就把退休計畫打穿。」

你可以用 3 個問題快速健檢：

1. 醫療費：如果住院／手術，需要自費時，你有多少預備金？

2. 長照費：如果需要照顧或被照顧，最少要準備多少月費？（此處需補資料）

3. 一次性大額：房屋修繕、子女支援、家人緊急需求，你願意支出的上限是多少？

這些不是要你現在就把答案算到小數點，而是讓你意識到：退休不是「平均每月」的問題，而是「突然出現」的問題。

你要的是「撐得住的結構」，而不是「看起來剛好夠的數字」。

Step 5：把「下一步」縮小到你做得到的第一步

做到這裡，你可能已經比 80% 的人更清楚自己的狀況了。接下來最重要的是：不要立刻跳到複雜策略，而是先做一個你做得到的第一步。

你可以從以下三選一（請選最容易的那個）：

• A. 先補生活費口袋：把 6–12 個月生活費放到穩定、可動用的工具中（例如高流動性現金管理）。

• B. 先把保障缺口補齊：確認醫療／重大傷病／長照的保障是否足夠，避免「一件事」打穿資產。

• C. 先整理投資部位：把投資分散、風險降到你睡得著的程度，再談成長配置。

如果你覺得每一個都重要，代表你更需要「順序」。順序一清楚，焦慮會少一半。

一句結論：退休資產健檢做完，你就知道要補哪一塊

準退休最難的不是缺方法，而是「不知道從哪裡開始」。

這份健檢的目的，是把混亂變成一張地圖：你在哪裡、缺哪裡、下一步往哪走。

• 先盤點（擁有什麼）

• 再分口袋（用途是什麼）

• 再算缺口（每月差多少）

• 再看風險（哪個事件會打穿）

• 最後只做一個第一步（你做得到的那步）

【作者】郭孟鑫

│認證：CFP®國際認證高級理財規劃顧問

│專長服務：個人與家庭理財規劃、中小企業主財務規劃與諮詢、理財規劃和金融工具的分析評估

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