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金融科技新創公司訪談 – FundPark利用即時數據改變核貸的方式

已更新:3月23日


作者:Edward


在我們上一篇內容中,我們呈現了對FundPark聯合創辦人兼首席執行官Anson的獨家採訪的開頭,涵蓋了Anson的背景,探索他作為電子商務企業家和滙豐銀行商業銀行家的經歷。Anson分享了他從經驗中獲得的寶貴見解,並闡明了FundPark在推動正向社會影響的非凡潛力。FundPark旨在為具有良好信用記錄之電商中小企業提供業務增長所需的營運資金,從而對中小企業的成長及成功帶來顯著的影響。



今天,我們將深入研究FundPark提供的產品特點,探索FundPark提供的各種類型融資方案,以及FundPark如何利用即時數據來簡化貸款審核流程並增強放款後的風險管理。此外,Anson也將分享FundPark如何從各種管道中獲取的資料和即時數據中整合出商業情報與洞見,例如在電商平台上銷售的產品、各種電商平台的優勢以及中小企業的整體表現。在FundPark幫助電商中小企業實現真正的成長潛力和取得卓越成功方面,這些情報與洞見對於起到了關鍵作用。

這篇訪談原文在LinkedIn上發表,歡迎您留下評論,分享您的想法。



金融科技新創公司FundPark產品特點

Edward:FundPark提供哪些類型的融資?

Anson:在FundPark,我們服務的客戶包括企業對企業(B2B)和企業對消費者(B2C)的電商中小企業。對於B2B電商中小企業,通常為知名電商平台(如天貓、唯品會、京東、亞馬遜)的供應商,我們提供一系列對應到供應鏈各個環節的融資解決方案,包括採購訂單融資(Purchase Order Financing)、應收帳款融資(Receivables Financing)和存貨融資(Inventory Financing)。

對於B2C電商中小企業,我們提供營運資金融資(Working Capital Financing),資金可用於各種營運需求,如下單採購、支付物流成本、支持營銷活動等。這些營運活動通常有助於電商中小企業的業務成長。

而為了最大化滿足電商中小企業的融資需求,FundPark利用數據驅動的獨家開發信用模型,並利用多種來源與類型的數據,包括發票、採購訂單、存貨和轉換率等,評估中小企業貸款申請的核准與否。FundPark在數據分析方面的專業知識使我們能夠預測這些電商中小企業的未來現金流,並利用這些資訊為他們提供定制的融資方案。

下圖顯示了我們其中的一項融資解決方案—出口類貿易資產融資的機制。



Edward:FundPark與傳統貸款機構相比有何不同,能夠提供哪些獨特的服務給電商中小企業?

Anson:FundPark的獨特之處在於我們會成為電商中小企業全面的合作夥伴,而不僅僅只是一家貸款機構。我們的服務不局限於提供電商中小企業迫切需要的營運資金融資服務,我們更擁有龐大的電子商務和中小企業數據資料庫,以及強大的數據分析能力,能將這些數據轉為有價值的情報與洞見。這些情報與洞見能夠幫助我們的客戶提升營運及業務表現,最終推動這些企業的成長。FundPark還提供“數據即服務”(Data as a Service, DaaS),使FundPark有別於傳統的貸款機構,成為電商中小企業的強力後盾。


Edward:FundPark在數據應用方面與傳統貸款機構有何不同,且這種方法如何利於核貸過程及風險管理?

Anson:FundPark與其他業者最大的差異化在於在數據應用方面。我們的信用模型和放貸後的風險管理完全仰賴於即時數據,這與傳統銀行通常使用有限的數據或非即時數據的方式形成強烈對比。這種創新的業務流程使我們能夠即時監控電商中小企業的業務表現,實現動態的貸後風險管理。相較於傳統銀行依賴年度財務報告、半年度或季度的管理報告進行風險管理,FundPark利用即時數據評估企業的信用品質的方法更為即時且準確。在核貸方面,我們專注於使用即時數據準確預測電商中小企業的未來現金流,而傳統貸款機構則過度依賴資產負債表,但資產負債表上呈現的是過時的資料,無法反映中小企業當下的信用品質與未來的成長潛力。

監控頻率是對中小企業的貸後風險管理是否有效的關鍵,因為中小企業的業務表現可能會起伏不定,傳統銀行的貸後風險管理的監控頻率太低,因此傳統銀行對於中小企業的放款非常保守。相對的,FundPark有能力滿足快速成長的電商中小企業不斷變化的融資需求,而且能夠非常有效的管控風險,因此FundPark的貸款資產的延遲付款(late payment)比例甚至低於香港銀行業的不良債權(Non-Performing Loan, NPL)比例1。


註1:FundPark有幾種不同的貸款資產,延遲付款比率介於0.4%與1.0%之間,而香港金融管理局(Hong Kong Monetary Authority, HKMA)在2022年12月公布的香港銀行業不良債權比率則為1.4%。FundPark的延遲付款定義相較於香港銀行的不良債權更加嚴格。


Edward:FundPark的申貸過程如何從你們獨家的數據應用中受益,這對你們公司及客戶帶來了哪些優勢?

Anson:在向FundPark申請貸款的過程中,電商中小企業必須授權FundPark隨時調閱他們在Amazon等電商平台上的業務數據,這種方法在貸款申請審核過程中節省了大量的時間和資源,因為只有對自己業務表現有信心的中小企業才會完成入駐流程(On-Boarding Process)。這種對於業務透明度的超高標準使FundPark能夠很容易察覺可疑交易,進一步確保我們的核貸流程與貸後風險管理。FundPark不僅提供金融服務,還透過分析廣泛的數據取得寶貴的情報與洞見,支持我們的客戶增長業務並提升利潤率。


Edward:FundPark提供的貸款是有擔保還是無擔保的?如果是有擔保貸款,擔保品是什麼?

Anson:FundPark採用獨特的方法來確保貸款,即利用電商中小企業的「未來現金流」作為還款能力的依據。我們在中小企業的收款帳戶上設立了帳戶質押(Account Charge),意味著從他們的業務運營中獲得的資金,或者說他們的「未來現金流」,實際上是由FundPark控制。

此外,藉由我們強大的數據分析能力,我們可以預測這些中小企業持續營運產生的未來現金流。藉此,我們將這種未來現金流轉化為FundPark放貸的一種擔保。

我們自行開發的動態“Watermark System”體現了這一策略的有效性。該系統密切監控我們合作的企業狀況,如果發現到業務表現下降,我們有能力強制企業償還部分貸款。這個機制不僅降低了我們的風險,更鼓勵我們的客戶保持表現良好的業務水平。



FundPark如何在傳統放貸機構中脫穎而出?


Edward:中小企業與FundPark合作有哪些優勢?

Anson:FundPark的優勢之一在於我們能夠靈活應對中小企業不斷變化的營運資金需求。透過實時的業務績效數據,我們可以迅速對應電商中小企業日益增長的資金需求。例如,如果一家中小企業正在快速增長軌道上,他們可以即時地從我們這裡獲得增加的融資,從而將資金運用於自身業務的擴張。

此外,FundPark以反應速度為傲,這在快速變化的電商行業中至關重要。FundPark簡化的流程與創新的技術平台可以確保企業快速獲得資金。這種迅捷不僅僅是指放款,而是涉及FundPark與中小企業的每一次互動。從最初的申請到最終的貸款發放,我們致力於提供迅速、便捷的體驗。因此,中小企業可以專注於核心業務運營,而不會困擾於冗長的貸款申請程序以及提升貸款額度申請流程。

Edward:正如您之前所介紹的,FundPark非常重視數據資料,能提供一些關於您所使用的技術的詳細信息嗎?

Anson:FundPark致力於打造一個強大(robust)、具有彈性(flexible)且可擴展(scalable)的借貸平台,利用數據分析的力量提供量身定制的金融解決方案。FundPark營運策略的一個關鍵要素是利用機器學習(Machine Learning)技術。這有助於我們不斷改進我們的核貸模型,從而更準確地評估貸款的可行性。因此,FundPark的延遲付款比例持續下降,這個指標顯示了我們模型的有效性與風險管理流程的穩健性。

此外,為了保持運營的高效和靈活性,我們採用了機器人流程自動化(Robotic Process Automation, RPA)。通過自動化例行和重複性的任務,不僅節省了寶貴的時間和資源,還提高了準確性,減少潛在的人為錯誤。這種方法進一步幫助我們提高運營效率,讓團隊更專注於策略性任務,如改善客戶服務,為客戶提供更具創新性的解決方案。綜合以上,我們對機器學習和RPA的應用凸顯了我們善用先進技術的能力,更好地滿足電子商務中小企業的需求,支持他們的業務增長。


Edward:Anson,感謝您介紹FundPark,FundPark的創新的核貸與風險管理模式,協助電商中小企業取得融資並實現業務增長,以及相應的正向社會影響等。非常感謝您抽出時間,並祝福FundPark取得極大的成功。



《撰文:台北彗聖律師事務所金融科技顧問沈振德Edward Shen, 由蕭宇柔 Yujou Hsiao協助編輯整理》


英文文章原文請參見:



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【作者】Edward Shen

│德恒創投創辦人,天使投資人,目前擔任上市IC設計公司顧問、負責策略投資。

 │主要經歷橫跨AI公司、國際資本市場,持續關注生成式AI對於半導體產業的影響以及金融科技。

│密西根大學金融工程學碩士、台大商學研究所及台大化工系畢業

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