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儲蓄、投資哪個先?關鍵在利用收入,養大你的資金池~

已更新:3月19日


作者:簡佳芬


儲蓄和投資,哪個先進行?

常常會被客戶問到一個問題:「儲蓄和投資,哪個先進行?」


儲蓄、投資,就像雞生蛋、蛋生雞的問題一樣,兩個都很重要。沒有儲蓄怎麼有錢做投資?沒有投資怎麼加大儲蓄金額?


客戶在不同的人生階段,針對資金的金額多寡,取得來源及理財目標不同,就需要運用不同的配置工具及排序。



身為家庭支柱的客戶A,建議保障優先!

一位28歲從事軍職的客戶A,每月有固定5萬多的收入,太太全職照顧家庭,有一個女兒3歲。對客戶A來說,正是家庭責任最重的開始,我建議應該先把保障放最優先,把自身的醫療,意外,壽險保障,及家人的保障規劃完成,緊急預備金預留好,剩下不多的資金先儲蓄起來,以備不時之需。


等之後職等晉升或有額外加給時,再以定期定額做長期投資。在這個例子,請客戶先盡可能儲蓄,把投資放在最後的順位。


客戶A認為加密貨幣獲利很好,想要投資可以嗎?

此外,客戶A看到身邊同學各個投資股市,加密貨幣等看似獲利很不錯,急欲把每個月扣掉支出後可分配的錢先拿來投資……


A:以先存錢養大你的資金池為訴求,鼓勵客戶先存錢到一個水位(如25-30萬),為自己預留後續投資的本金,再開始規劃投資標的,否則如果家庭一有急需調度錢的需求,以這位客戶的狀況,是沒有虧損的本錢。後面真的發生急需用錢的狀況,好險有先存錢!



客戶B即將卸下家庭責任重擔,可加大投資部位

一位51歲在小型傳產公司從事會計職的客戶,每月也是固定約5萬的收入, 先生收入約7-8萬,一個兒子20歲已上大學,家庭責任擔子漸漸放下,檢視自己過去的配置,大都在壽險、醫療保障以及傳統儲蓄險,我建議應該開始配置並加大投資的部位,活化可運用資金,以準備未來兒子可能要買車,買房或結婚的需求。


但客戶B過去投資都賠錢,不知如何開始…

客戶年輕時聽同事報股票名牌及基金,都是賠錢虧損沒正報酬過,非常害怕投資,所以只會存定存及買儲蓄險,但深感不學投資不行,又不知道從何開始?


A:客戶已經事先養好一個資金池,是時候要讓資金池流動起來,用客戶最熟悉的市場及低波動穩健的標的開始學習,把原先資金池當做水庫,用定期定額及配息標的投資產生更多的活水,把活水再去建立下一個資金池,準備下一步的退休規劃。


重點是:利用收入,養大資金池!

在不同客戶的身上看到,不論是先儲蓄再投資,還是先投資再儲蓄,都希望能以養大資金池的概念。


先強迫自己不間斷地累積本金,預做未來家庭各項理財目標,退休規劃的準備,當本金累積到可支配不受外力影響(扣掉家庭所需,即閒置資金)時,就可以適時加入投資工具,以資產配置的方式能增加投資報酬率,加速資產增值的時間,若有虧損也不至於影響家庭生活的運作。


重點是,趁有收入時先養大你的資金池,哪怕是20、30、50萬,或是存到100、500萬甚至更多,要先有能承受虧損的本錢,才能轉化為未來賺錢的籌碼!



本文為簡佳芬與理財好聲音-寫作陪伴計畫合作優化產出


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【作者】簡佳芬

 │CFP國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、TQUK心理諮詢師、ACP園藝治療師

 │專長:資產配置建議、財富傳承規劃、稅務規劃、退休金規劃、風險管理

│台大圖書資訊系畢業、美國CCA加州餐飲學院、美國萬通商業銀行、Synnex Corp.聯強電子公司、國泰人壽、國泰投信

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