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我們為什麼買保險?購買保險時的3個合理依據!

已更新:3月23日



作者:Grace


我們為什麼買保險? 
是如何購買的?
又如何規劃的呢?

43歲的小凱,健診時發現疑似罹癌…

年底通常是顧問們最忙碌的時間,檢視顧客理財計畫執行的進度與資產成長的績效,除了是財務數字的檢視、也成了朋友間固定的相聚。


去年11月底,依舊拜訪著客戶、協助著年度的檢視,在拜訪43歲的小凱時,他詢問了我關於癌症治療與保險理賠的相關問題。突來的這話題,讓我不由得疑惑,怎麼了?發生什麼事情了?詢問下,小凱5月在公司體檢中發現攝護腺癌指數(PSA)超標,報告的結果讓他驚覺應該不妙,隨後他也至體檢中心再加做了攝護腺健康指數PHI檢驗,數值的結果讓他驚覺應該八九不離十是癌症了。


聽到他的敘述,我緊張的詢問:「那至醫院檢查了嗎?醫生如何說?現在的狀況是如何?」

而他很平靜的回覆我:「還沒,我預約了1/31醫院門診的時間。」


聽到後,我心底的擔憂是 ~ 什麼!這是什麼情況啊!

我問到:「為什麼要等這麼久才要去就診?現在的狀況很緊急啊。」

「既然有懷疑,應該盡早至醫院檢查,若是不幸的消息也可以早日進行治療。」

「畢竟早期發現、早期治療,其效果與治癒的機會也比較高啊。」

「5月發現異常到現在,已經過了半年,半年足以改變很多的結果,更何況又拖到1/31才要就診;若就診後醫生覺得有異樣,再安排一連串的檢查不是又會讓治療的時間再延後嗎?」


此時,小凱很緩和的告訴我:「我知道!所以我想趁現在快安排好家裡的事情。因為若真的需要治療,我會擔心家中的錢要怎麼用、家裡的事也要事先安排、醫療費用能用多少……。我也想過了,若真的因為這半年而造成更差的結果,我也認了,因為我更擔心家中未來的狀況啊。」


聽著小凱的敘述與心情後,我心中除了著急外也只能尊重,畢竟身為一家之主與一位超級愛家的爸爸來說,他先想到家庭的未來,想優先安排好家裡的事項,其實也不讓我意外。因為每年我們對於財務與風險的檢視與調整時,他總是想將預算優先給老婆和小孩,想把最好與最完整的愛,都先給他最愛的妻小。



我們為什麼買保險?

「保險」是一個風險轉嫁的工具,可以幫助我們在發生疾病、意外、失能、身故等風險時,減輕家庭的經濟負擔。是在平安時用小錢,買未來風險發生時支付的大錢、是一個愛與責任的延續、是一個家庭財務守護的角色、是一個個人價值與尊嚴的維護。


因為我們有愛的人,除了盡力健康自己之外,在風險來臨時更不想因此而影響他們的生活與人生;因為我們有想照顧的人,除了日常生活中的照顧與安排,當不再能陪伴時也希望他們的未來可以持續且幸福。



保險又該如何買?

去年受邀了三個風險議題專訪,分別是「新生兒保單規劃最安心」、「大齡單身者必備3類保單」、「4險種幫熟齡族轉嫁老後風險」,雖是三個不同族群的保險規劃建議,但相同的關鍵都在於:保險應該如何買、如何規劃呢?


保險種類琳瑯滿目,醫療技術日益進步,多元性的治療方式也伴隨著高昂的醫療費用;商業保險是一種轉嫁醫療費用的工具,若購買保險不用錢,當然多多益善。但買保險需要錢,所以相對的應該如何買、買的對、又將錢用在刀口上則更為重要。



保險規劃3個合理依據!

Grace建議買保險時可以參考保險規劃三原則: 「合理的保費、合理的需求、合理的保額」,讓我們在適當的金錢內規畫適合的醫療保險,除了讓我們能過好現在、也可以規劃未來、更能在風險來臨時做好風險的轉嫁。


1. 合理的保費

醫療保險的保費每月應該支付多少較為合理呢?Grace建議以月薪的1/10作為規劃「自己醫療保險」的基準較為恰當。在合理的保費內做醫療風險的轉嫁,除了可以保全薪水9/10的安全外,更讓原有的生活得以繼續,不論在生活、撫育、居住或休閒上,也讓原有的投資理財不因此而中斷;讓我們可以照顧現在的醫療支出與生活、也可以顧慮到我們健康時的未來。


而身為一家之主的你,若需要支付父母或子女的醫療保險費用時,自己的醫療保險規劃應優先於自己的父母與子女,因他們需要仰賴我們的收入而生活,若我們沒有照顧好自己與家庭的金錢時,勢必也將影響到他們的生活與人生。所以家庭成員的保費支出,Grace建議以「生活費用」的形式分配,當生活預算費用較高時,可以為他們規劃較完善的保障內容,若生活分配的金額不那麼足夠時,則可以優先以基本的保障內容或定期型的保險商品為主,作為他們的風險轉嫁。

2. 合理的需求

因病收入中斷時,不論工作或不工作、老板支薪或不支薪,透過自己的醫療險日額給付給自己薪水,例如 : 月薪3萬元,每日均薪約1000元,當薪水固定有著落時,就不用擔心家庭收入的來源與日常生活的支出,也讓家庭的生活得以正常的運轉。


透過規劃合理的實支實付醫療險,可轉嫁住院時的病房費用與健保不給付的自費項目,例如 :台北市醫院的雙人房一日約為2500元、醫療耗材隨便幾十萬到百萬皆有,透過適當的醫療保險可以轉嫁我們財務上的風險。現代醫療上的治療方式已比過往成熟許多,許多的疾病可以醫治、也可以增加療效,而相對的是醫療費用也比過往更為高昂,所以一次性給付的醫療險,在科技日益進步的現代有其必要性,也可以保全我們的資產不因一次的疾病而縮水。


保險存在的意義不是為了牟利,而是讓我們健康時為不健康時做準備,所以過與不及皆不恰當,需要在合理的保險費用內,轉嫁風險發生時我們的醫療費用支出;在面臨醫療科技進步的快速,Grace也建議您在投資理財的分配中,需要準備一筆專款作為未來醫療費用上漲與科技進步下,在治療上的一個選擇權。提早知道社會的現況與科技的演進,更可以讓我們在人生與金錢的安排中提早規劃與佈局。



3. 合理的保額

政府政策不斷的改變、醫療科技更是進步又進化,關於會影響到我們疾病發生時的醫療支出,在日常生活中更是不得疏忽。當住院天數變少、醫療費用上漲、癌症治療動則上百萬元的現在,除了平日需隨時觀察醫藥與治療費用上的變化,更需要依照現在的醫療水準來準備我們所需要的保險額度。在合理可支付的醫療保險費用內,以現在風險發生時需要的「保障額度」做優先的考量;當能力許可時「終身型商品」可以配置多一點,當能力有限時則可以透過「定期型商品」作為短期解決風險發生時的醫療費用。「保費」與「保額」間的相互調整,「終身」與「定期」間的相互配置,更是我們每年檢視財務資產時需要一併檢視的項目。




Grace的小提醒 

運用保險規劃的三原則: 「合理的保費、合理的需求、合理的保額」作為規劃保險時的依據,在我們薪水調升與調降時也能有個檢視的依據。也可以避免人們在買無形商品「保險」時的通性。


「健康時,想著有就好;生病時,後悔買的少。」

保險不是買了就放著,它更需要我們定期的檢視,在身分責任改變時、政府政策轉變時、每年年終時,都應該幫自己固定的檢視與調整,讓我們買的保險內容可以最符合現況的自己,也保障風險發生時的自己與家庭,照顧好自己也是照顧到最愛的人的 一種方式。



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫Grace的財務筆記合作優化產出。


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【作者】Grace

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者

│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。

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