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需要做「保單檢視」的3個關鍵時點:身分改變、責任改變、角色改變


作者:Grace


國內近幾年掀起了一波又一波的保單停售潮,從防癌險、重大疾病險、實支實付醫療險、失能險、重大傷病險、又到了近期7/1預期停售的副本實支實付與失能險。聽到保單又要停售了,我該做些什麼呢 ?

保單「停售」的意思,通常是指這個契約未來不賣、費率改變、理賠給付條件不同或保單的預定利率變更了。當變革的條件與原來的不同了就是停售,也因此常創造一股市場停賣的風潮。業務工作20年印象最深刻的一次停賣,是96年8月31日全台「無理賠上限終身醫療險」的停賣,因為至此後市場上銷售的是「有總給付額度限制」的終身醫療險。當年的盛況Grace印象深刻,在業務單位停止收件後,還有許多業務員至總公司露夜排隊等報帳,也有許多業務員是拖著裝滿要保書的行李箱到公司送件。而防疫險的停售更是盛況空前,各家保險公司的要保文件,一次都是好幾箱的送到產險公司去投保,產險公司審核投保文件就花了半年左右的時間。


「停賣」是刺激民眾購買的契機點,但往往也成了市場的亂象之一,衝動購買有時候是買對,但有時候也會錯。「保險」越多越好嗎?Grace認為「是」也「不是」,若保險不用錢的話當然越多越好,但凡事都有必須付出代價,買保險的代價當然是「付出保費」。既然要付費,如何買的對、又買的合理,我們對於自己的「需求」與「現有的保障」自然馬虎不得



規劃保險的3個原則  :

合理的保費、合理的保額、合理的需求

意旨在合理的醫療保費支付能力下(通常是薪資的10%~15%),規劃需要負擔家庭責任的額度、以及生病時合理的風險轉嫁。


在規劃醫療保險時,我們須要了解自己的需求與能力,讓風險得以轉嫁也不透支我們的金錢。

買了保險後,我們的保險就符合自己的需求了嗎 ? 短期來說或許是,但長期來看環境在變、人在變,在規劃保險後,更需要透過適時的檢視,讓自己的保險資產貼近風險發生時的需求。




病急容易讓人亂投醫,若不了解自己的保險內容,在緊急時刻將增加錯買保險的機會。



有保險的人,需要保單檢視的3個關鍵時點

1、政策或環境改變時

政府政策的調整時點大多落在「年中」或「年終」,此時可以多注意與自己相關的時事,依照事項作為檢視與調整。不論政策對理賠定義的調整、醫療健保是否給付、醫療保險販售的範圍……等改變,改變影響的多是我們的「支出」,不論是醫療費用的支付、還是未來購買醫療保險時的費用,支出都是節節的高漲。


大眾對職業選擇的改變,讓護理人力流失加劇,許多醫院在「有床無人」的情況下,被迫減少病床,以降低醫護理人員的負荷量。以及醫療科技日益進步,過往該住院的可以門診治療了,需要長期治療的也有了新的特效藥,醫護與醫藥間的改變影響著我們在就醫時的限制與選擇,也影響我們原有醫療保險的適足性。


社會環境趨勢多數已成了少子、長壽與獨身的狀態,而這個現象更在近10年間快速成長;若早期購買保險的人,當年在規劃保障時的思考點應該已與現在大不同。在社會轉變成現在的狀態時,因人口結構改變所衍生照護的問題,在照顧的人力與照顧自己的能力上,過去的準備與未來我們的需求,應該是一段落差。



2、身份或責任改變時

當一個人成了兩個人,兩個人成了一個家,在人生身份變化時,結婚、生子、買房與退休時,應該檢視也評估自己在保險上的需求。家庭責任的增加,原本的保障需求也不再相同,多了一個人或少了一個人,對於家庭經濟的運轉都會有不同的影響,保障足夠嗎、受益人是誰,適時檢視以確保能照顧到我們想照顧的人,也不拖累我們愛的人。


在現代社會,家庭關係的演變也很快速,台灣現下已是離婚率名列前茅的國家之一。當法律關係消滅時,什麼事項需要釐清、什麼事項需要結清?都將影響到我們保單日後的權益,在婚姻關係改變時保單的受益人是否想調整、是否要換個地方住,檢視與調整將可避免未來保單上的爭議。


當我們由被照顧者成了工作者,父母由照顧者成了被照顧者,家庭經濟支付的角色可能因此而轉換,責任不同時需要轉嫁的風險將不同,若原生家庭需要我們的支持才能生存,若我們的不健康可能影響到年邁父母的退休金,在我們身份轉變時、在家庭角色轉換時,我們需要重新檢視,自己想照顧誰、自己能負擔的責任與金錢在哪。



3、每年定期檢視

保險不是買了就好,每年定期的檢視與調整,才能真正發揮保障的效果,也讓自己與家人可以更安心。每年至少定期檢視一次自己的保單,確保保障符合自己的需求、更新保單基本資料。例如 : 通訊地址、電話、職業類別、受益人與扣款方式等。依照預算調整繳費與缺口。


定期檢視的時間點可以依自己喜好設定,年底、保單周年日或生日,而Grace個人則習慣在每年年底時固定檢視自己的保險,也同步檢視自己在財務目標的進度與財務狀況。了解每年應該繳的保費,評估財務的現況:通過整理保單,您可以清楚地知道每年應該支付的保費,並評估自己的財務狀況。



Grace的小提醒

當有市場消息時,都在提醒我們第一件事,「檢視」自己現在的醫療保險,是否符合自己的需求與符合現在的醫療環境。而第二件事,才是依照自己的缺口、需求與能力做適當的調整。

 

病急容易亂投醫,了解自己的保險資產,也定期檢視,才能在緊急或需要下決策時,讓我們思緒清晰從容面對。讓風險得以轉嫁、財務得以平衡、經濟也能達成健康的狀態。

 

最後再次提醒:需要做「保單檢視」的3個關鍵時點:身分改變、責任改變、角色改變!



本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫Grace的財務筆記合作優化產出。


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【作者】Grace

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者

│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。

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