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35K上班族,透過「定期定額」讓資產翻3倍、平均報酬率32.64%!


作者:洪玉玲


文哥在今年財務規劃的週年檢視時,發出驚嘆的笑聲:「近四年的財務重新配置,存到的錢竟比我工作15年累積的錢多很多。太神奇了,原來只要觀念的調整和習慣的改變,就可以透過財務規劃和規律的投資,不知不覺的讓我的錢變多,離達成目標的機率也愈來愈高」。


在文哥身上發生什麼事?財務規劃帶給他哪些改變與影響?往下看看。

 

35K上班族,透過定期定額讓資產翻3倍!

文哥是年近45歲,單身35K的上班族,一人飽全家,住家裡不需負擔任何費用,沒有投資理財概念,幾乎是月光族,身上的存款不到20萬。在109年的一個理財講座結緣,問45歲開始準備退休金是否來得及,於是就成為我的財務規劃的客戶,今年(113年)已邁入第四年的財務規劃。


首先從月光族到有餘,是必須先調整收支管理,讓他在每個月有餘且有規律的做定期定額。從110年2月,啟動每個月10,000元的定期定額,到今年113年10月,其持有成本合計為 454,965元,投資標的價值總額為 603,467元,平均報酬率32.64%。


當文哥在週年檢視看見這些數字,讓他更喜歡規律的定期定額,而這幾年他也透過個人的努力,薪資不斷在調升,更是在財務規劃推動下,他每個月又可以多5,000元做為定期定額的資金。累積資產速度更快,使他對未來的生活規劃更有信心和安心。



以下,來看定期定額的完整介紹。會包含:定期定額是什麼?定期定額的標的有那些?定期定額誰適合?定期定額有那些優缺點?定期定額要如何開始?


定期定額是什麼?

定期定額又稱「懶人投資法」、「平均成本法」,它是一種投資策略,投資方式是在每固定時間內投入固定金額,且要長期不間斷地去投入。舉例來說每個月10日投入3000元到特定的投資項目中,如基金、股票⋯⋯等等。其時間週期和每次投入的金額,皆由投資者自行決定。說白的就是以規律且自律的方式,長期持續投入金額累積資產的一種方式。定期定額對投資者帶來最大的優勢是,透過「攤平成本」與「分批買進」,來有效規避市場波動可能帶來的損失。



定期定額要買什麼項目?

常做為定期定額的項目,有基金、股票、ETF、零存整付⋯⋯等,選擇不同投資方式,要依每個人短、中、長的目標和個人能承受風險高低而做不同項目的投入。


短期的財務目標

像是準備6-12個月的緊急備用金,這就適合不具有任何風險屬性的零存整付運用「零存整付」,2年存到100萬,全家暢遊北歐四國極光行!,再將累積好的緊急備用金放置定存,做為備用。


中、長期的財務目標

如子女各階段的教育基金、購屋的頭期款、裝潢款、退休金、定期的出國旅遊⋯⋯等,這些皆可以透過股票、基金、ETF不同的投資方式去做資產配置實現財務目標。

 


誰適合定期定額投資?

定期定額是一種相對簡單,低風險的投資方式。例舉適合的定期定額的對象:


  • 投資小白:投資新手可以以較小的金額開始(大學生的理財指南:從0開始的財務自由之路!),逐漸熟悉投資市場。

  • 固定收入的上班族:上班族可透過定期定額,來同時達到儲蓄和投資的效果。

  • 月光族:月光族可透過每月定期扣款,讓定期定額投資成為一種變相的儲蓄方式,實現財務目標。

  • 沒時間看盤的人:每月固定時間買入投資項目,讓你不用額外再花時間盯盤。為退休做準備:透過定期定額長期投資與規劃,提早開始累積退休後所需資金。



定期定額有那些優缺點?

定期定額是一種投資策略,指在固定時間內以固定金額購買特定的投資標的,如股票或基金。這種方法的優缺點如下:

定期定額的優點

  • 降低平均成本:透過在不同價格水平下定期購買,能有效降低整體資產成本,避免在高點購買。

  • 省時省力:投資者只需設定好金額和扣款日,後續由金融機構自動執行,無需持續關注市場動態。

  • 養成規律理財習慣:定期投入固定金額,有助於建立規律的理財習慣,避免不必要的花費。

  • 市場風險分散:因為是定期定額,能夠分散市場風險,不易受到短期波動影響。


定期定額的缺點

  • 不適合短線操作:此策略強調長期持有,不適合需要快速反應市場變化的短線交易者。

  • 資金運用靈活度較低:若有臨時或大額資金需求,相比單筆投資,定期定額的靈活性較低。

  • 報酬波動性:雖然長期看來報酬率接近市場平均,但短期內可能面臨較大的波動性。

  • 長期虧損風險:若投資標的長期下跌,可能導致虧損,因為即使持續投入固定金額,也無法避免價格下滑的影響。



 

怎麼開始定期定額投資?

定期定額的投資項目有基金、股票、零存整付⋯⋯等,其來自不同投資通路。


如要做股票的需開證券戶、基金有來自銀行通路和投資型保單、零存整付目前郵局的短年期的定存單、網路銀行數位帳戶小額的美股美債⋯⋯等,五花八門的定期定額項目。找你平時常使用的銀行或薪轉用的帳戶,都是可以開始啟動定期定額的。

 


玉玲貼心的建議

在定期定額的啟動前,建議最好做一次全方位的財務規劃,確認自己短中長的財務目標,擬定投資策略再找適合自己的定期定額投資項目。


就如開頭的文哥,也是透一次全方位的財務規劃,先檢視盤點資產和目標,再調整收支管理,製定一個專屬他自己的財務財規劃和投資策略,再評估分析找到適合他的定期定額投資項目。這樣的方式讓執行者較有目標和方向,對於定期定額能更有規律和自律去徹底長期執行。心也不會因市場的波動而受影響,生活也能更安心。

 


本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與洪玉玲合作優化產出。


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【作者】洪玉玲

│證書:IARFC國際認證財務顧問師、理財規劃人員、信託業務人員、保險、美國CareerDirect生涯指引顧問

│專長:個人及家庭財務規劃、資產配置及信託規劃、退休金規劃、保單健診分析、財富傳承規劃、中小企業財務管理及輔導、生涯財務全方位教練陪伴


│專為理財顧問成立的LINE社群。

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