儲蓄險完整介紹：儲蓄險是什麼？該怎麼挑？適合誰買？

作者：劉碧鈴CFP

儲蓄險是一種兼具保障與儲蓄功能的保險商品，主要透過固定繳費與累積利息，在保單到期時提供一筆滿期金，或在解約時領回現金價值。它適合希望穩健理財、累積資產，同時擁有基本壽險保障的人。

接下來，將完整介紹儲蓄險怎麼挑？適合哪些人購買。

儲蓄險介紹

儲蓄險的基本概念

儲蓄險的運作方式類似強制存款：

• 固定期間繳納保費（如5年、10年或20年）。

• 保險公司依約定利率累積現金價值（如2%、3%）。

• 期滿時領回滿期金，或可選擇解約領回現金價值。

簡單來說：你把錢存進保險公司，保險公司幫你累積利息，期滿時領回本金+利息，期間內還提供壽險保障。

儲蓄險的種類

儲蓄險可依利率、給付方式分為以下幾類：

(1)單利型儲蓄險（預定利率型）

• 特點：利率固定，保險公司承諾在一定期間內按約定利率計算保單價值。

• 適合對象：希望穩定累積資產的人。

• 缺點：如果市場利率上升，固定利率可能變得不具吸引力。

• 舉例：某張儲蓄險的預定利率是 2.5%，代表保單現金價值每年以2.5%成長。

(2)增額型儲蓄險（複利型）

• 特點：保單價值會隨時間增加，紅利會滾入本金繼續增長（類似複利效果）。

• 適合對象：想要長期資產增值的人。

• 缺點：初期現金價值較低，若短期內解約可能領回金額較少。

• 舉例：每年增加3%的現金價值，隨著時間累積，回報會越來越高。

(3)投資型儲蓄險（連結市場利率）

• 特點：保單利率隨市場利率變動，可能較高但也可能較低。

• 適合對象：願意承擔一定風險，希望獲得較高回報的人。

• 缺點：市場利率下降時，可能影響預期收益。

• 舉例：如果市場利率從2%上升到3.5%，保單利率也可能隨之提高。

(4)美元儲蓄險（外幣計價）

• 特點：以美元（或其他外幣）計價，利率通常比台幣儲蓄險高，但有匯率風險。

• 適合對象：有外幣需求，或想要對抗台幣貶值的人。

• 缺點：台幣兌換美元時，可能因為匯率變動而影響實際收益。

• 舉例：美元儲蓄險的預定利率可能高達3.5%～4%，但若台幣升值，換回台幣時可能產生匯損。

儲蓄險的優缺點

儲蓄險優點：

• 穩定利率：通常比銀行定存利率高。

• 強迫儲蓄：固定繳費，避免隨意花錢。

• 壽險保障：若發生意外，家人可領取理賠金。

• 可作為退休規劃：期滿時可領一筆資金。

儲蓄險缺點：

• 中途解約損失大：前幾年解約，可能領不到已繳金額。

• 流動性差：無法隨時取回資金，不適合短期資金需求。

• 預定利率受市場影響：如果市場利率上升，原本的儲蓄險可能變得不划算。

  
  

誰適合買儲蓄險？

儲蓄險適合穩健存錢的人

想要穩健存錢、不願承擔高風險的人。

希望透過保險累積資產，用於教育基金、退休金等。

擔心自己存不了錢，希望透過強制儲蓄累積財富。

儲蓄險不適合誰？

短期需要資金周轉（如創業、買房）的人。

想要高回報、願意承擔風險的人（可考慮股票或基金）。

如何挑選適合的儲蓄險？

• 確認預定利率：越高越好，但要留意市場變動。

• 比較繳費年期：較短繳費年期可減少負擔，但長期可能累積較多利息。

• 查看現金價值表：確認解約金與滿期金是否符合期待。

• 考慮外幣儲蓄險：如果能承擔匯率風險，美元或其他外幣儲蓄險可能利率更高。

• 避免短期內解約：確保自己能夠長期持有，避免解約損失。

依照不同需求，挑選適合自己的儲蓄險

儲蓄險是一種結合「存錢+壽險保障」的保險商品，適合希望穩定累積資產的人。

可分為固定利率、增額型、投資型、外幣型等多種選擇，不同產品適合不同需求。

優點是利率穩定、強迫儲蓄、壽險保障，但缺點是流動性差、解約可能有損失。

如果是想長期規劃退休金、教育基金的人，就可以考慮購買儲蓄險來存錢，兼顧壽險保障。

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與劉碧鈴CFP合作優化產出。

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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

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