保險規劃做好了，為什麼還需要信託？一個真實故事告訴你答案！

作者：張桂菁　　

40歲的阿啟是一位建築工程師，2024年的一場嚴重車禍，讓阿啟的妻子不幸變成植物人。

傷心難過之餘，日子還是要過下去。阿啟決定讓妻子待在醫療照護機構，接受照顧，自己白天才有辦法繼續工作，獨力照顧5歲的女兒。

也還好車禍的理賠金，加上妻子的保險理賠金共約1500萬，作為支付妻子的照護費用，短期不是問題。

但是，阿啟在想：「父母年邁，若哪時自己也發生意外，怎麼辦？」就算阿啟有替自己買保險，但是家裡其他親人，真能好好照顧自己的植物人妻子和5歲女兒嗎？

阿啟越想越擔心，於是詢問了理財顧問，顧問建議他先做2件事。

透過遺囑加信託，保障妻子和女兒

第一件事情：預立遺囑

除了財產要先安排外，若發生時女兒還未成年，而妻子也未能恢復行為能力，那麼透過遺囑先指定適合可信任的監護人來繼續照顧女兒，是很重要的。

第二件事情：三份信託來安排財務

第1份是妻子的照護金

阿啟身為妻子的監護人，以妻子為信託委託人開立信託專戶，將1500萬存於銀行信託專戶，由銀行依約定專款專用的支出妻子每個月８萬元的照護費用，或醫療費用。同時也可以讓妻子娘家父母安心，對妻子的照護不會挪為他用。

第2份是女兒的成長基金

以女兒為信託委託人，未來阿啟以女兒為身故受益人的保險理賠金，將會進入這個信託專戶，由銀行依約定繼續支付女兒成長所需費用。同時，應另外指定一或多位可信任的人當信託監察人，監管信託執行。

第3份是阿啟自己的退休金及照護金

以阿啟為信託委託人，未來的退休金，及發生失能或長照狀態時，相關的理賠金進到這個信託專戶，再依約由銀行管理並支付阿啟養老或照護費用，不用讓女兒為錢煩惱。

保險金+信託=鎖定錢的用途

「保險＋信託」是將保單受益人領到的保險金交付信託，主要目的在於藉由保險與信託制度的結合，鎖定保險金的用途。有二種類型的信託可以做到，主要差異是信託財產來源：

金錢型信託

委託人可以將現金和其他金錢資產等轉入信託帳戶，或以委託人為保險受益人的理賠金，在事故發生後，由保險公司將理賠金匯入信託專戶。再由銀行依照契約指示管理，並執行信託目的。

保險金信託

信託財產只來自保險理賠金，目的是將保險金用於保單指定的受益人，如身故、失能等保險事件發生後，保險金會進入信託專戶，由受託人管理並依信託契約給付現金給受益人或醫療機構。

為什麼有保險還要加上信託呢？

完整的保險規劃，藉由保險有將錢放大的功能，可以解決或降低人生中因生老病死帶來的財務損失或困難。以被保險人和受益人來區分：

受益人=被保險人

• 醫療險、傷害醫療險、癌症險、重疾險、長照險及失能險：當被保險人發生疾病或意外需要治療，甚至需要長期被照護的情況，保險公司會給付理賠金給被保險人本人，分擔彌補醫療及照護產生的財務損失。

• 生存險及年金險：這類型的規劃是為因應越來越長的平均餘命，保障被保險人自己晚年的生活品質。

以上險種理賠金匯入受益人本人的銀行帳戶後，如是遭遇重大事故昏迷或失智，本人無法表示授權，家人又無法達成共識，而要申請監護宣告至少需要6~9個月，這期間身邊親友可能無法即時順利代為處理，或被不當使用。

如果有預先成立信託，當理賠金匯入信託專戶，開始啟動信託機制，由銀行來管理，監察人或家人只需要提供所需文件，就可以順利解決醫療費用或照護費用支出問題。

受益人≠被保險人：壽險及其他有身故金的險種

被保險人身故後，保險公司將身故保險金理賠給保單中指定的身故保險金受益人，可達成繼續照顧受益人的心願。

此時，若身故受益人是未成年子女或身心障礙，無法靠自行保管運用。若是能將保險金加上信託，預先規劃保險金如何使用，幫助孩子或身心障礙的家人，安全順利的繼續生活成長，應該更能完成當初買保險的目的。

預開保險金信託的4步驟

阿啟聽完財務顧問的說明，非常認同信託可以幫助他解決未來的擔憂，於是希望財務顧問協助他開始進行規劃。

STEP1．盤整現況及規劃需求：

從個人和家庭財務現況，甚至可預見變化，評估風險承受力，及應預作的重要準備。

STEP2．整理保單：

依據個人及家庭保障需求，考量經濟能力，規劃或補強適當的保障內容。

STEP3．選擇銀行（受託人）成立信託：

在政府大力推廣下，各大銀行皆有推出制式信託方案可以提供大眾化服務，民眾和顧問可以就合約內容，收費方式等做選擇。如果有特別需求，可以和銀行討論客製化契約。

STEP 4．保單批註：

這是非常重要的一步，是讓保險公司知道，未來保險金要匯入哪個帳戶，才能啟動預開的信託功能。有些銀行會要求，保單批註後還要將批註文件提交給銀行註記，有些則不需要，這在開立信託專戶時，應了解清楚。

做保險+信託規劃的最好時機？

人生無常，我們無法預測下一刻會發生什麼事，但我們可以提早為摯愛的人預留一份周全的安排。阿啟那份對家人的深愛與責任，「保險＋信託」的設計正是讓這份愛能不打折低地落實。

保險的功能是提供抵抗風險損失，預留自己和家人繼續安心生活的金錢來源，而信託則是鎖定這些金錢的使用路線圖，讓錢不被濫用揮霍甚至盜用，照顧想照顧的人。

盡早尋找信託專業顧問協助，將愛化為行動，為未來做好準備，讓愛，無後顧之憂。

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與張桂菁合作優化產出。

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【作者】張桂菁

│證照： CFP國際認證理財規劃顧問，RFA退休理財規劃顧問、家族信託規劃顧問師，高齡金融規劃顧問師 信託業務專業證照、理財規劃人員證照

│專長：退休安養理財規劃、資產傳承與信託規劃、風險管理與保險規劃、企業留才信託規劃

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