別讓未來措手不及：人生風險規劃，長照保險不能缺席
- 理財好聲音
- 8月12日
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已更新：8月31日
作者：顏呈芬CFP
長期照護不是老年人專利，近40%為青中壯年
根據衛福部統計，截至2024年底，全國申請長照服務的人口中，有超過38%為65歲以下族群。也就是說，每10位需要長期照顧的人中，就有接近4位是青壯年，甚至有些年紀尚輕的個案，因為突發事故、重大疾病或慢性病惡化，而喪失生活自理能力，成為長期照護的需求者。
案例：36歲的阿偉在一次車禍中，因脊椎損傷，導致下半身癱瘓。住院三個月出院後，生活無法自理，如廁、洗澡與穿衣，須家人陪伴照顧，最終決定聘請外籍看護。看護費、尿布錢、醫療雜支，一個月費用超過５萬元。
他的醫療險只給付住院期間的醫療費用，出院後續的醫療費用，完全無法理賠。家庭經濟瞬間壓力倍增，父母年邁、太太要上班、孩子才讀小學，原本打拼中的人生就此停頓。
如果他有一份長照保險，能提供每個月穩定的照護金，就可以減輕家人的經濟與情緒壓力。將會有截然不同的結局。
長照保險是什麼？為什麼一定要買？
長期照顧保險（Long-Term Care Insurance），簡稱長照險，是一種當被保險人因「失能、失智、老化而造成生活無法自理」時，提供長期照護金的保險。它不是醫療險的替代品，而是醫療險之外最重要的保障，是給自己最後一個尊嚴的保險。
長照費用驚人，將吃掉你一半退休金！
根據台灣長照發展基金會統計，一位重度失能者若採用居家照護、兼職看護與輔具租用，每月平均支出約為 4萬～8萬元。
若入住機構（如安養中心、護理之家），費用可能高達 每月8萬～12萬元不等。照護年限平均為7~10年，部分失智個案甚至可長達15年以上。
長照費用試算
每月支出5萬元 × 10年 = 600萬元，這是每個人需要準備最基本的長照金的金額，這還不包含通膨調整。
多數人的退休金，準備剛好足以自用，但如果多了一筆長照支出，很可能就會吃掉你一半的退休金。
有規劃和没有規劃長照險，對退休金的影響說明如下表：案例：50歲男性，保額36萬，保費58,140/年x10年=581,400元(10年期總繳保費)，若進入長照，每年給付長照金36萬，最高給付15年。共計：36萬x15年＝540萬。
長照保險，哪些族群絕對需要規劃？
長照保險並非銀髮族的專利，它應該是所有有責任、有財務負擔的人，都必須納入保單的規劃：
家庭經濟支柱者：萬一中年失能，不僅無法工作，還需支出龐大的照護費用，雙重打擊家庭財務。
已婚有子者：不願讓配偶或孩子承擔長年照護壓力，提前準備是對家人的愛護。
單身族、無子女者：沒人能照顧時，長照金成為唯一的支柱。
女性：平均壽命較長，罹患失智與失能的比例高於男性。
家族有慢性病或失智病史者：遺傳性風險高，應提早準備。
長照保險啟動條件，比請外勞還寬鬆
申請外籍看護的巴氏量表評估標準，未滿80歲，需要全日照護的巴氏量表分數要在35分以下才合格。如果有一位70歲的巴氏量表，共10題，每題都勾選在5分，總分50分，申請外勞是不合格的，但是他的長照險卻是可以啟動理賠了。
經醫師評估「長期照顧需要者」，只要「六項日常生活活動（ADL）中，無法自行完成其中三項」，例如：無法自行穿衣、如廁或行走，就可啟動理賠，不需要完全癱瘓。所以長照保險的啟動條件，比你想像的還寬鬆。
啟動長照保險給付，有以下三種狀況：
如何選擇合適的長照保險方案？
長照保險的架構分3種
分期保險金。
分期保險金＋一次保險金。
分期保險金＋一次保險金＋身故保險金。
一次給付：可用於空間改造與設備添購。
分期保險金：應付每月照護費用＋尿布等雜支。
身故保險金：若没進入長照，可以把所繳的保費留給所愛的家人。
長照險的保費與保額怎麼計算？
保額設定：每月至少長照費用4-6萬，若需聘專職看護或入住機構，建議設定8-10萬以上。
保費規劃：
越早投保越划算：30歲與50歲投保，年繳保費最多可相差一倍。例如：Ｃ方案女性30歲和50歲的保費就差了一倍。
女性的保費比較高，是因為女性平均壽命比較長，長照保險金給付時間相對比較長。
Ａ方案最便宜，因為没有一次金，如果没有進入長照，身故時也不會有身故金。
Ｃ方案保費最高，因為分期保險金，每年按單利2％增加，15年共給付615.6萬，另外還有一次金為總繳保費X1.02，以男性30歲一次金就有116.8萬，如果再加上分期保險金的615.6萬，長照總金額高達732.4萬。或是没有進入長照，身故時還可以給付身故金116.8萬留給心愛的家人。
長照保險是家庭責任與自我尊嚴的雙重守護
長期照護不是遙遠的風險，而是隨時會發生的可能。
它不僅是一筆龐大的費用，更可能改變你的一生和一個家庭的生活軌跡。沒有長照保障，家人可能被迫辭職照顧、耗盡積蓄，甚至賣掉房產，只為讓我們活得有尊嚴。有了長照保險，家人能專心選擇最佳照護方案，不必為金錢與人力疲於奔命。
購買長照保險，不是因為我們會變老，而是因為我們愛家人、愛自己。
它是我們送給未來的自己一份尊嚴的禮物，也是給家人一份愛與承諾。
今天的規劃，將決定明天我們能否從容面對病痛。
不要等到意外或病痛來臨，才後悔沒有提前準備，因為那個時候，可能已經買不到了。
現在，就是行動的最佳時刻。為自己，也為家人，準備一份長照保障，讓未來少一分憂慮，多一分安心。
最後貼心叮嚀：本文章僅提供基本架構，每家保險公司的商品不相同，購買時要詳閱保單條款。---
【作者】顏呈芬CFP
│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師、人身保險、財產保險、信託證照
│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承
│經歷：壽險公司從業30年
│和我聯繫： 顏呈芬
│部落格：「顏呈芬CFP®｜誠信理財．呈芬觀點」
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