3447萬遭挪用的真實案例：投保前一定要做的 4件事！

作者：顏呈芬CFP

在台灣，保險普及率高，但隨之而來的卻是各種詐騙與誤導案例。

許多人投保後才發現保單根本不存在，更糟糕的是遇到假保單，導致錢財與保障兩頭空。

以下真實案例說明，並教你如何挑對業務員、避免受騙。

遭信任詐騙，保費遭挪用

藝人周渝民（仔仔）和妻子喻虹淵，向閨密馮姓保險經紀人買了1張高額儲蓄險，每期保費高達684萬元，馮女以「保費額度過大，恐被鎖定洗錢」為由，要求改為現金繳費，馮女收到現金後，並未將錢繳給保險公司，而私自挪用、侵占，前後騙走3447萬元。

後來查證發現，馮女並非該保險經紀人公司的合格業務員，而是向蘇姓主管借牌銷售。雖然最後補繳了 2 期保費，台北地方法院仍判決馮女、蘇姓主管及保險經紀人公司連帶給付 2,063 萬 8,995 元（可上訴），馮女最終判刑 2 年 8 個月定讞。

另一件令人咋舌的案件，是發生在民國106年，中華郵政爆出員工侵占挪用保費長達7年，總金額超過6億元。

保險詐騙事件層出不窮，要避免受害，除了要了解常見的詐騙手法，更要學會如何挑選值得信賴的保險業務員。

假保單：用偽造或修改的單據冒充正式保單，讓人誤以為已經投保成功，獲得保障。
收現金：要求保戶直接交現金給業務員或轉入業務員私人帳戶，最後錢財、保單兩空。
假冒身分／借牌銷售：假扮知名保險公司的業務員，或借用他人牌照銷售保單，均屬違法。上面「仔仔」案例，就是借牌銷售，是違法行為。
銷售境外保單：台灣的保險公司必須經金管會許可設立，而境外保單未經我國法令及主管機關審查，屬「地下保單」。這些「地下保單」，若是發生招攬或理賠爭議，只能自行出國，向該保險公司申訴，過程是困難重重、曠日廢時，往往只能自認倒楣。

看證照：合格業務員必須有合法的證照，保險業務員通常需要1.人身保險業務員證照。2.財產保險業務員證照。若要銷售特定商品，還需取得3.投資型保險商品業務員證照。4.外幣收付非投資型保險商品業務員證照。

仔仔的保險詐騙事件，如果當初要求查看業務員的「人身保險業務員登錄證」，就會發現該名馮姓保險經紀人，並不具備合格的業務員資格，是不得銷售保單。

看年資：年資越長，經驗與穩定度通常越高，較不容易成為孤兒保單。建議業務員的年資至少3~5年以上。
看態度：是否有服務熱忱，有耐心傾聽、有能力解釋條款及保單內容，而非急於成交。首要重視「誠信優先，服務至上」。
看口碑：可以請朋友或親人推薦，專業、永續服務、努力認真的業務員。
經國際機構或有信譽機構認證：例如MDRT 會員資格、國際龍獎IDA、CFP 的認證或現代保險雜誌舉辦的信望愛獎項中的壽險專業顧問。因為要獲得以上獎項及認證，除了必要的業績以外，是不得違反「業務員管理規則」，且不得被保險公司記點，以確保專業與品德。

「契約撤銷權」是指保險契約成立後，保險單送達的翌日起算10日內，可以無條件向保險公司申請撤銷契約並退還保費。

正規繳費：繳費方式分為3種：1.金融機構自動扣款。 2.信用卡授權扣款。 3.自行繳納：郵局劃撥或銀行匯款，不交現金給業務員，以免保費被侵占挪用。
向公司確認：可撥打保險公司客服電話，確認1.是否有此業務員。2.保單是否成立，保單內容(種類、保額)是否正確。
詳閱建議書、商品條款：了解商品種類，保障範圍及保費多少，用來評估是不是符合本身的需求和經濟負擔。

除了證照與年資，更要看業務員是否具備專業素養：

是否能根據你的需求規劃：而不是一味推銷熱門商品。
是否能清楚解釋條款差異：例如定期險、終身險、意外險、醫療險等條款的詳細內容。
是否能提供風險評估：協助你從年輕到年老，從個人、家庭到家族，從人身風險到財務風險做整體規劃。
是否具備其他專業證照，除了基本的證照以外，若希望找財務規劃方面的專業業務員，可以詢問是否具備其他相關的證照，例如：CFP國際認證高級理財規劃顧問證照、高齡金融規劃顧問師證照、RFA退休理財規劃顧問證照等等。

好的保險業務員，不只是在簽約當下陪伴你，更重要的是：

挑對業務員，就等於挑對一位財務守門員。消費者一定要記住4件事：

記住，好的業務員不只是銷售者，更是你的長期顧問與信任夥伴。

唯有挑對人，才能讓保險真正發揮保障的功能與價值。

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【作者】顏呈芬CFP

│證書：CFP®國際認證高級理財規劃顧問、高齡金融規劃顧問師、人身保險、財產保險、信託證照

│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承

│經歷：壽險公司從業30年

│和我聯繫：顏呈芬