顛覆傳統的「死前財產歸零」：退休金試算、資產配置、體驗人生

作者：莊仁和Jason

顛覆傳統的觀念：死前財產歸零

想像一下，一個月薪十萬、已經存到五百多萬的上班族，週末卻總是在家追劇，什麼活動也不敢參加，連朋友揪聚餐、吃價位高一點的餐廳都會猶豫再三。不是因為沒興趣，而是怕花錢，怕老了錢不夠用。

這不是個案，而是我們這一代普遍的焦慮。

但問題是，如果現在不做，等退休真的做得動嗎？那些說著「等有錢再去做」的人，真的會有那麼一天嗎？有一天錢剛好夠，體力剛好夠，爸媽還健康，孩子也還願意黏著你？

現實是，多數人在能力最充沛的年紀，選擇了最保守的過法。捨不得請假、捨不得花錢、捨不得改變。只因為心中有個模糊的未來，把當下每一個可能的體驗都推延。

但其實，只要重新安排，很多事情可以現在就做。

別把錢留到死的體驗

例如一位在南軟園區工作的產品經理，他看完《別把錢留到死》後，開始嘗試每年撥一筆「體驗預算」，不是亂花，而是計畫性地花：報名潛水課、帶爸媽去九州六天五夜、參加馬拉松訓練營。

錢花了，但多了很多值得回憶的畫面。這些體驗會變成之後十年、二十年都還會笑著想起的記憶，而不是躺在帳戶裡、數字變動卻沒有實感的存款。

與其擔心錢不夠用到老，不如問問自己： 有沒有可能，真正該擔心的，是到最後才發現──自己從來沒有真正活過。

3步驟，製作效率財富體驗藍圖

阿嘉剛滿 40 歲，在台中擔任公務員，朝九晚五，生活規律到不能再規律。 平常很節省，午餐便當自帶、週末幾乎都宅在家、衣服很少買、旅遊更是多年沒碰。 這樣的習慣持續十年，讓他存下兩百多萬，帳戶數字穩穩往上走。

但他最近說，越來越常覺得生活好像卡住了。不是缺什麼，而是「好像什麼都沒在發生」。 錢是存到了，但沒有記憶可以回想、沒有讓人興奮的計畫、也沒有什麼特別想分享的事。

他不是不想花，而是不知道怎麼花得安心。

我們做了三件事。

• 第一步，把所有財務狀況攤開來看：薪水、日常花費、投資、保險，全數整理成一張清單。

• 第二步，列出他一直想做但沒做的事──去京都賞楓、參加海外馬拉松、學游泳、騎車環島，然後標上適合執行的年齡階段。

• 第三步，計算完成這些清單需要多少錢，再反推每年應該預留多少、可以放心花多少。

不再只是存，而是有目標地存； 也不再只是等，而是知道什麼時間該做什麼事。

有了藍圖，阿嘉終於訂下人生第一張飛往京都的機票。 這次不是逃避日常，而是主動安排人生。

擔心錢提早花完，怎麼辦？

很多人不敢好好花錢，並不是不相信規劃，而是對未來沒有把握。

最常見的擔憂是這句話：「萬一我活得比想像中還久，錢會不會不夠用？」

這不是假設，而是現實風險──原本退休金規劃可用到 85 歲，結果活到 95，該怎麼辦？

難道要現在就把人生過得縮手縮腳，只為了那「可能用得上」的一筆錢？

答案是：不用。

關鍵在於設計三個互相搭配的工具，讓風險變成可以管理的數字，而不是讓未來的自己對現在的自己情緒勒索。

1.規劃年金險

第一個工具是年金險。

不是拿來賺報酬，而是用來對抗壽命太長的風險。

可以這樣設計：假設規劃中的退休金可以花到 80 歲，那就設定在 80 歲時準備好 500 萬保費，

跟保險公司約定從 80 歲開始，每月固定領 3 萬元，活多久領多久，讓最晚年的人生也有現金流保障。

2.開始長期投資

第二個工具是長期投資。

那筆 500 萬不是現在就要存滿，而是從現在每月 3,000～5,000 元開始，定期定額投入，讓複利替你加速。

給它 20 年時間，報酬率不必高，達標的壓力也不會太大。

3.進行資產配置

第三個工具是資產配置。

一旦進入退休提領資產的階段，重點不會是高報酬，而是降低波動、穩定提領。

股債比、現金部位要妥善安排，才能避免市場起伏震盪就讓人陷入恐慌。

這三個工具組合起來，讓你可以真正「放心花錢」──因為最壞的情況你已經設想、對策也準備好了，這樣的財務自由，不只是帳面數字，而是一種行動的底氣。

動手開始，才讓自己擁有意義非凡的人生

計畫再好，如果沒有行動，也只是存在雲端的想像。

真正有力量的改變，往往從一個小動作開始。

很多人看完這樣的概念後會說：「我懂了，但我還不知道怎麼開始。」

其實不用大張旗鼓、也不需要改變整個生活，只要先跨出第一步──試算。

透過APP試算人生目標與金錢資源

《別把錢留到死》作者早就設計了一個APP工具，幫助每個人把自己的人生目標與金錢資源做出對應。

輸入現在年齡、退休年齡、壽命預期、報酬率…等等參數，就能一目了然知道該一年該存多少錢給未來、該花多少錢在當下製造體驗。

如果英文操作有困難，或想根據台灣的實際情況進行調整，這也是理財規劃顧問能幫得上忙的地方。

舉例來說，台灣的年金險選擇、投資標的組合、醫療支出評估、是否要把不動產納入考量等等，都和國外有很大的不同，這些都應該要在顧問提供完整規劃時，仔細地討論是不是有符合自己的期待。

所以，與其繼續想「總有一天我會來處理」，不如現在就花半小時，好好把人生清單寫下來、財務現況整理一次，然後對自己說：「我值得過上更有感的日子。」

人生的財富，不是只有帳面數字！

人生的財富，不該只留在帳上的金錢數字，而是善用金錢，換取體驗、回憶與自由。

與其擔心未來錢不夠，不如現在就為自己設計一份能「安心花、敢體驗」的藍圖。

重要的不是資產有多少，而是這些資產能不能換到你真正想要的人生。 從這一刻起，讓每一塊錢開始為你的回憶而工作。

 ---

【作者】莊仁和Jason

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、人身/財產保險經紀人

│專長：財務規劃（185件）、稅務規劃（5件）

│得獎經歷：2022 FPAT理財規劃書競賽 傑出創意獎

│Email聯繫：莊仁和

〔理財顧問專屬社群〕

│專為理財顧問成立的LINE社群。

│投資、理財、執業、顧問行銷等資訊分享。歡迎加入，跟我們一起討論~