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你的保險，有跟上你的人生嗎？

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人生總是在變化，而醫療科技與保障需求，也需要進化。
你多久沒有檢視自己的保險內容了呢？
保險不只是一張紙，更是人生的防護網。
有牢固的防護網，才能陪伴我們走過人生每個階段的風險。

「我60幾歲了，原來的保障還夠嗎？還能增加什麼？」

「我媽媽70歲了，現在還能買醫療險嗎？」


最近，Grace接到許多高齡長者的詢問。大多數人是因為年紀增長、親友住院，才意識到醫療費用是一筆龐大的支出；也有人在長照父母後，發現醫療與照護費用高昂，想補強保障。


「保險該怎麼買？」


Grace認為過與不及都不恰當，應在人生每個階段做適當的安排(薪水10%~15%)，達成適當的風險轉嫁；其餘的金錢需安排在日常(基本生活開銷與娛樂)與未來(人生階段財務目標、科技進步的醫療準備)。

 

 

保險，需要「隨人生滾動檢視」

醫療科技延長了壽命，也增加了我們可能需要支付的醫療費用。這不只是醫學進步，更翻轉了我們對風險的思維。「時間」與「科技」，更將影響我們退休後財務上的安排。


例如：

  • 膽囊切除手術：105年不到1萬元；113年卻高達11萬元。

  • 心臟瓣膜置換手術：100年人工瓣膜9~18萬元；113年人工瓣膜約130萬元。

  • 癌症治療：10幾年前，透過傳統放療與化療；10幾年後，如今已有精準放射、標靶與免疫治療。

 

許多人以為保險只是年輕時的事，或是有買就好。然而人生每個階段的風險需求不同，保險也應隨之調整：隨著人生變化、醫療進步、家庭結構不同而改變。當生活重心轉移，責任增加或縮小時，定期檢視與更新，才能確保保險真正「跟上我們的人生」。

 

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人生不同階段，如何檢視自己的保險？

人生可大致分為四個階段，每個階段的風險都不同，保險也應有所重點：

 

(1)20～30歲：保「自己」的健康與收入

剛出社會時，我們最大的資產是工作能力。若口袋不夠深、風險又突然降臨，生病或意外可能導致我們收入中斷或需要借貸。當自己不足時，甚至可能影響父母的退休生活。此時，足額的醫療險、意外險、失能扶助險尤為重要。年輕時保自己，是為了不讓最親的人因我們而改變了人生計畫。

 

(2)30～50歲：保「家庭」的責任與生活

結婚、生子、房貸與生活的責任增加後，保障的重點轉向了家人。如果我們突然不在了，家人可以支撐多久？以及如何讓家人在面對我們疾病的同時，不用再擔心家庭經濟的問題。

  • 壽險：替代收入，保護家人的生活不變。

  • 醫療險：應付突發醫療的支出。

  • 重大疾病險 / 癌症險：防止大筆醫療支出，衝擊家庭的財務。

 

40歲左右，我們將進入人生下半場，建議在合理的保費下(薪水10%~15%)，適當的配置終身型保障或長照險，以因應我們衰老階段的醫療需求。因大多數的定期型保險，保障多至75歲、85歲就結束。

 

(3)50～60歲：保「退休」的健康與資產

屆退期，家庭責任逐步減少，但退休後的健康與資產管理將成為檢視的重點：

  • 醫療、長照、詐騙、財務耗損，都是潛在的風險，也都可能消耗我們的退休規劃。

  • 高齡後可投保保險的年期縮短，每年保費會較高：50+的保障補強刻不容緩。

  • 信託、意定監護、預立醫療等安排，這個階段的我們不可再等待

如何確保老後生活不被「風險」吞噬，是這個階段我們最應關注的議題。

 

(4)60～70歲：保「生活」的持續與風險防線

退休前，我們需要檢視現有保單在長期退休生活中的保障與需求。在疾病時，醫療、照護的因應；在衰老時，照顧自己的安排；在有餘時，傳承他人的規劃。

  • 高齡醫療險投保期限，大約落在60~70歲。

  • 體況或慢性病，可能造成想投保卻無法承保。

  • 「退休前黃金五年」是我們檢視保單、長照、遺產稅與傳承的關鍵期。

 

在我們還有時間，還可以準備的年紀時，檢視保障也運用可規劃的工具。為將來的醫療、照護、稅負、傳承做適當的安排與準備。



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特定族群，別忽略了隱藏的風險

單身貴族：更要有「另一份保障」

單身者常忽略一件事，當我們無法為自己決策時，誰能幫我們決定呢？

在沒有配偶與子女的支持，當遇到失能、失智、重病、醫療或財務風險時，我們都將面臨決策與照護的難題。規劃好了醫療與照護險後，也要特別注意在「意識上」的安排。

安排關於自己的醫療決策(預立醫療，安排治療方式)與監護權（意定監護，安排適當的監護人）。也透過適當的制度或工具，讓保險給付能實質照顧到自己。

 

高齡族：優先照顧好自己、友善自己

當70歲之後，「現有的保單怎麼發揮」是高齡時的重點。Grace建議優先「照顧好自己」，好的醫療、飲食、活動與環境，都將延長我們的健康期，也降低需要他人照顧或照護的時間。

醫療保險給付，照顧自己的醫療與照護；儲蓄險或投資型保險的價金，優先使用於照顧自己的生活、健康與休閒。也可以搭配信託，以確保自己的錢用在照顧自己，不被濫用。


高資產族：運用保險規劃風險轉移與稅務效率

保險對高資產者而言，不只是一種保障，也是「稅務效率」的工具。適當的保險規劃與信託安排，可以降低未來遺產稅的壓力，也能同時達到資產傳承、預留稅源、與資產保全的效果。

運用保險與信託，可依自己的意思照顧自己；運用保險指定受益人與信託，能給予特定人也安排金錢使用的方式，能兼具安養與傳承的功能。

 

 

Grace的小提醒

「年輕時保自己，中年時保家庭，老年時保資產。」

保險不是買了就放著，而是我們人生的安全網 :

  1. 每年一次檢視保單：隨著收入、家庭狀況或健康變化，調整保單的保障

  2. 人生不同階段檢視：隨著目標、責任、健康狀況的不同，調整保障的需求

  3. 整合資產與退休規劃：保險是退休安全網的一部分，需與退休金、存款、投資等一起整合。

 

人生每個階段，都有不同的風險與責任。保險不是為了花錢買保障，更是為了買未來我們的安心。我們的保險，需要跟上我們的人生！


現在就幫自己設定固定的時間，檢視自己的保障；也可尋求專業的理財規劃顧問協助，幫助自己釐清也討論關於自己的保障策略。


 

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【作者】Grace

│CFP國際認證高級理財規劃顧問

│Money錢雜誌、smart智富月刊、理財周刊專欄作者

│第七屆財富管理競賽優等、第八屆財富管理競賽第二名、FPAT 2021理財規劃書競賽個人組優勝、FPAT 2022理財規劃書競賽評審團。

│Grace財務筆記粉絲團


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