房貸＋車貸，貸款人數年年攀升！雙貸族背後要注意的財務風險
- 理財好聲音
- 11月2日
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作者：顏呈芬CFP
房貸、車貸人數，每年越來越多
根據聯徵中心的最新統計，截至 2025 年 7 月，全台同時背負房貸與車貸的雙貸族人數已經突破 9.5 萬人，平均同時背負房車貸款，總金額更達到 756萬元，創下歷史新高。
回顧2014 年，雙貸人數僅有 6.6萬人，平均貸款金額約 462 萬元。短短十一年間，雙貸人口成長超過 1.4 倍，貸款金額更翻了近1.6倍。
台灣家庭走向高負債化
這個數據反映出台灣家庭財務結構正快速走向「高負債化」，尤其房價高漲、車價上升，加上生活成本不斷推升，使得「雙貸」幾乎成為許多年輕家庭與中產階級的常態。
然而，這樣的趨勢背後潛藏著不少財務風險，若缺乏周全規劃，一旦景氣下滑或家庭收入出現變化，將可能陷入沉重的還款壓力。
房貸：金額逐年攀升，412萬變成684 萬
從數據可以看到，2014 年平均房貸金額約 412 萬元，到了 2025 年已經上升到 684 萬元。這反映出兩個現象：
房價不斷攀升：尤其雙北與六都房價多年高漲，使得購屋門檻愈來愈高。
貸款年限拉長：多數家庭選擇 20～30 年房貸，雖然每月負擔相對降低，但利息總支出大幅增加。
房車貸款總金額的成長，意味著一個家庭的收入，有更大的比例必須用來償還貸款，因而壓縮了其他支出的花費。
車貸：伴隨車價上漲，50萬變72萬！
車貸平均金額從 2014年的 50 萬元，增加到 2025 年的 72 萬元。原因在於：
新車價格普遍上漲，特別是電動車、進口車需求增加。
貸款方式多元化，不少消費者選擇「低頭款、高期數」方案，導致實際背負的車貸金額更高。
雖然車貸金額相對於房貸並不算龐大，但其貸款年限通常只有 3～7 年，每月攤還金額高，加上車子本身屬於折舊資產，代表付出的現金流是無法回收的。
高貸款，背後的潛在財務風險
1. 還款壓力沉重
雙貸族同時背負房貸和車貸，平均貸款金額高達 756 萬元。以一般家庭收入推估：
若月收入 10 萬元，單是房貸與車貸的月繳金額可能就超過 4～5 萬元。
在「房貸長、車貸短」的結構下，短期內現金支出壓力極大。
若家庭再面臨育兒、教育、醫療等支出，財務壓力將會持續累積。
2. 利率上升的風險
近年央行為了控制通膨，多次升息。房貸和車貸多數屬於「浮動利率」，這意味著：
利率上升 1%，對 700 萬元的貸款來說，每年利息支出就要增加 7 萬元。
雙貸族同時受影響，利息支出增加，進一步壓縮家庭的生活品質。
3. 外在經濟變差的衝擊
經濟環境若出現下滑，例如：失業率上升、產業景氣低迷，雙貸族將面臨更大的還款風險：
收入減少或中斷：還款能力瞬間下降。
資產貶值：房價若下跌，可能出現「貸款金額高於市值」的窘境；車輛更是快速折舊，轉售價值有限。
財務惡性循環：為了應付貸款，可能動用信用卡、信貸週轉，導致債務雪球愈滾愈大。
理財顧問的專業建議
身為國際認證的理財規劃顧問，我認為雙貸族應該從以下幾個層面著手，降低財務風險：
1. 做好貸款比率控管
建議「房貸＋車貸」的每月還款金額，不宜超過家庭月收入的 30～40%。
購車時，盡量提高頭期款比例，縮短貸款年限，避免因此背負沉重的利息。
2. 建立緊急預備金
預留至少 6 ～１２個月的生活支出作為緊急基金，避免突發狀況發生無力還款。
緊急基金應放在高流動性工具，如銀行活存、貨幣型基金。切勿投入股票等高風險的投資工具。
3. 注意利率變動
房貸可評估是否「固定利率」或「混合型利率」方案，以降低升息風險。
與銀行談判轉貸或降息，善用市場競爭降低成本。
4. 多元收入與保險保障
應建立副業或投資收益，不要只依賴單一薪資來源。
配置壽險、醫療險、意外險、重大疾病險，確保因病或意外導致收入中斷，家庭仍有資金支撐。
5. 理性消費與資產配置
避免因慾望性消費而過度舉債，例如過度追求豪華車款。
投資上可將部分資金投入股市、債券或 ETF，建立被動收入來源，平衡貸款壓力。
債務本身不是問題，重點在於能否有效管理
房貸與車貸本身並非壞事，因為它們承載著家庭安居與生活需求。然而，當雙貸成為沉重負擔，便可能壓縮生活品質、降低未來的財務自由度。
數據顯示，台灣雙貸族人數與金額屢創新高，這是一個值得警惕的現象。理財的關鍵不在於完全避免貸款，而是在於 如何控制比例、掌握風險、預留緩衝。
若能落實良好的貸款規劃、建立緊急基金、注意利率與經濟環境變化，並結合保險與投資策略，雙貸也能成為邁向「彩色人生」的助力，而不是枷鎖。
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【作者】顏呈芬CFP
│證書：CFP®國際認證高級 理財規劃顧問、高齡金融規劃 顧問師、人身保險、財產保險、信託證照
│專長：保險規劃、理財退休、稅務問題、資產傳承
│經歷：壽險公司從業30年
│和我聯繫： 顏呈芬
│部落格：「顏呈芬CFP®｜誠信理財．呈芬觀點」
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