勞保老年給付，該月月領還是一次領？對「單身」族群可能差5倍之多！

作者：劉碧鈴CFP

有一天，盧大哥打電話來問我說：「他有個單身未婚的遠房親戚，名叫小如。58歲的小如，勞保年資30年，符合一次請領老年給付的資格。小如原本想一次領，但親友建議小如等到60歲，再月領退休金，說比較划算。」

沒想到，小如突然意外過世……結果只領到喪葬津貼10個月，領到的金額差很多。盧大哥問我，怎麼會變這樣？

勞保領回的月月領？還是一次領？

當時，58歲的小如，已經有30年勞保年資，可以一次領、也可以月月領。因此，當時的小如有以下2種選擇：

原本小茹可以先請領、符合一次請領老年給付資格在98.1.1前有加保年資、勞保年資目前年資 30年請領公式如下：

退休前36個月月平均工資X年資{(1-15年)X1,(16-30)X2}

=45800X45個月

=2,061,000

說明：小如58歲申請退休，退休前36個月月平均工資45800元，年資計算(1-15年)為一個基數(16-30)為二個基數所以共有45個基數。

如果等到60歲申請老年年金、請領公式如下：

加保期間最高60個月投保薪資X年資x1.55%X(1-0.4x5)

=45800X30年X1.55%X0.8

=17,037元/月

假設平均壽命80歲，小如從60歲一直活到80歲一共可以領回：17,037x12個月x20年=4,088,880元(活得越久領得越多)

說明：小如56年次，法定退休年齡65歲如果要在60歲提前退休，會被減給年金每年少0.4，所以提前5年減少20%，等於打8折、加保期間最高60個月投保薪資45800。

小如是單身未婚、沒小孩、父母和祖父母也都過世，兄弟姐妹又不符合勞保遺屬年金的請領資格。

所以，勞保局只核付喪葬津貼10個月。計算方式是死亡當月前6個月的平均月投保薪資x10個月。等於45800元x10個月=458,000元。

說明：喪葬津貼：被保險人死亡當月前6個月的平約月投保薪資發給5個月。

無遺屬：若無符合請領條件的遺屬則由負責埋葬者請領10個月的喪葬津貼。

小如58歲時已符合一次請領老年給付的資格，若當時申請，可領 2,061,000 元。

但她單身未婚，父母與祖父母皆已過世，兄弟姐妹又不符資格。最後，小如過世後，家人只能領喪葬津貼10個月＝458,000元。

一次領 vs. 身故後只剩喪葬費，差距高達4~5倍，難怪家人會覺得「差很多」。

所以，如果是單身、沒遺屬，到底要一次領還是選年金月領？絕對要提前規劃、好好思考。避免像小如一樣，過世後領到的金額差距了好幾倍。

若有合適的理財工具，一次領回妥善運用未必不好；或者，透過保險規劃指定受益人，也能把辛苦存下的資產，留給真正想照顧的人。

本文為理財好聲音的寫作陪伴計畫與劉碧鈴CFP合作優化產出。

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【作者】劉碧鈴CFP

│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、RFA退休理財規劃顧問、信託證照、理財規畫人員證照、人身保險證照、產險證照

│專長：保單綜整、退休規劃、稅務理財、財富傳承

│經歷：銀行1年、證劵業5年、保險業33年

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